L'idée séduit de nombreux épargnants : placer quelques dizaines d'euros chaque mois dans des trackers (ETF) et voir son capital grimper jusqu'au million. Popularisée par des influenceurs et certains contenus viraux, la promesse repose sur l'effet boule de neige des intérêts composés. Pourtant, un examen des chiffres montre que le compte n'y est pas.
Des versements trop faibles pour atteindre la cible
Pour parvenir à un patrimoine d'un million d'euros au bout de quatre décennies, le montant des apports mensuels et le rendement annuel doivent être en adéquation. Avec 50 euros par mois, le total des sommes versées sur 40 ans atteint à peine 24 000 euros. Le reste de la fortune proviendrait donc exclusivement des gains financiers.
Un calcul simple permet de mesurer l'écart. Si l'on vise un capital final de 1 000 000 euros avec un placement de 50 euros par mois, le taux de rendement annuel nécessaire dépasse les 15 %. Or, un tel niveau de performance est totalement décorrélé des moyennes historiques des marchés actions, qui tournent autour de 7 à 10 % par an selon les indices. Espérer un rendement de 15 % de façon régulière sur une période aussi longue relève de la spéculation et non d'un investissement prudent.
L'expertise d'Anthony Petitpas
Interrogé sur cette promesse, Anthony Petitpas, spécialiste des marchés financiers, a qualifié le scénario d'irréaliste. Il a démontré que même en retenant une performance annuelle de 10 %, les 50 euros mensuels ne produisent qu'environ 285 000 euros après 40 ans. Pour atteindre le million, il faudrait soit augmenter la mensualité, soit accepter un rendement totalement hypothétique.
« On peut devenir millionnaire avec 50 euros par mois : FAUX », a-t-il résumé, en réponse à une affirmation largement relayée sur les plateformes numériques. Selon lui, ces promesses simplistes ignorent la réalité des lois de la finance et exposent les épargnants à des déconvenues.
Quel scénario pour un objectif réaliste ?
Pour espérer raisonnablement devenir millionnaire en 40 ans avec des ETF, il convient de revoir les paramètres à la hausse. Avec un rendement annuel de 8 % (dans la moyenne haute des marchés actions), il faudrait épargner environ 300 euros par mois pour franchir le cap du million au bout de 40 ans. Cette somme, bien que plus élevée, reste accessible à un salarié moyen qui planifie son épargne sur le long terme.
Un discours à prendre avec des pincettes
Le développement des ETF, leurs frais réduits et l'accès simplifié à la Bourse ont démocratisé l'investissement. Mais la promesse d'une richesse rapide et sans effort fait également le lit de contenus promotionnels qui négligent les contraintes mathématiques.
Les professionnels de la finance rappellent que l'investissement indiciel est un outil d'épargne efficace, à condition d'y consacrer des montants en rapport avec ses objectifs. Le rêve du million avec un petit geste mensuel, lui, reste un fantasme.
